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有个大客户问我，家里有500万存款，该怎么投资？ 我说：这年头，一个人若有500万现金存款，他绝对已经跑赢了全国大多数人了。 这笔钱，放在10年前，铁定得拿去买房，等10年后，至少翻两番。 若放在前几年，把钱存银行也是个不错的选择。银行利息高，吃利息都能赢翻打工人。还有国债，利息每年都能取，保本增值，一本万利。 但是，这笔钱放在现在，买房和存银行、投国债，都将不再是最好的选择。 原因很简单，这几年房地产升值的空间并不大。 500万在一线城市买不了房，勉强付了首付，后半辈子还得承受无比大的还款压力，根本没那个必要。 二线城市，500万倒能买环境条件都非常好的房，可升值空间更加有限。况且，买了之后，人就被房子锁死了，很难再转移到其他城市。除非做好万全的准备，否则不建议这么干。 在我们大多数人的思想里，钱存在银行是最为稳妥的方式。就不说早些年了，拿去年的存款利息来举例。 500万存定期，一年期满利息就是10.5万，平均每个月8750元。 妥妥的高工资，上班都不见得能赚这么多，还上什么班。只要不违法乱纪，肯定够用。 我们再来看， 把500万元，全部买成三年期国债，利率3.2%，每年就有16万的利息收入，平均到每个月就是1.33万。 如果买成五年期国债，利率更高，折算到每个月的利息也更多。这份稳定持续的收入，谁会不爱呢。 除此之外，还有大额存单，通知存款。拥有500万元，简直能过上富足而又安定的生活。 可换成今年呢？买房是不行了，银行利率一降再降，再过几年你存钱进银行，恐怕管理费就是一笔不小的支出。而国债也一样，利率逐年持续下行，缩水的是我们的钱包。 就在这个月底，也就是八月以后，连保险的预定收益率，都要从3.5%降到3%或者更低了。 我们不愿意相信，也不得不承认，负利率时代真的要来了。 那么，现在拥有500万，该怎么样投资，才能让利益最大化呢？ 首先，要清楚这辈子我们必须要面对的三件事，养老、医疗、教育。 房子没有可以租，始终能找到住的地方，没了保险只有等死。 每个人都有老的一天，不规划好将来，失去赚钱能力的那时候，就是你怀疑人生的时候。 有了孩子，总得负责教育吧，所以，教育也要算进去。 教育可高可低，因条件而论，因此放在最后一位。 要满足养老、医疗、教育这三个方面，个人建议，500万元应按30%+30%+40%的基本逻辑来配置。
配置逻辑： 即30%用来购买足额基础保险； 30%购买年金或定寿作养老之用； 40%购买国债、股票、基金等。
为什么要用30%来买保险呢，很简单，身体是我们每个人这辈子最重要的事情。生了病有钱治，才能谈得上将来。谁也不愿意将辛苦打拼下来的钱，全部花在医院吧。身体是1，其他都是0，这部分是基础，有了他，后面的无数个0才有意义。 基本的保险有三类，即意外、重疾和医疗。意外险的作用，是万一发生事故之后，家人可以用这笔钱来维持生活，解决了最大的后顾之忧，是对家人的爱护和责任；重疾险解决的得了重大疾病以后，收入锐减以及康复期的一些费用；医疗则是救命的钱，买份保险才敢放心地去治疗，而不是畏手畏脚的计算钱够不够。 保险在这些配置中非常重要，因此才会把它放在第一位。毕竟身体才是我们存在的最大体现，有了他，我们才能有美好的将来。
重点提醒： 500万按30%保险配置算，也有150万的保险配置预算，但是重疾险和保障型保险，国内对风险管控很严格，身体稍微有点毛病，大额保险都买不进了。 重疾险并不是你想买多少就能买多少，所以如果身体有异常的，可以把30%的保障型保险预算挪入一部分到增额终身寿。
第二个30%，用来购买年金或者大额定寿。这部分保险，收益确定，交完保费之后，按约定年限每年都有钱领，活多久领多久。这部分的配置，解决的是我们养老的问题，保证生活品质不变的情况下，能更好地生活。 购买年金或大额定寿命最大的好处，是你领了那么多年，领的其实只是收益，交的保费还在。这样一来，养老不成问题，或者还可以给后代留下一笔资金。 我们上面也说了，如果您的重疾险等保障型保险因为身体审查情况，买不了那么多，那这部分的配置预算就可以稍微增加一些，高于30%配置也可以。 第三个40%，用来投资收益性产品，比如投资股票、期货、基金等。 这部分比较冒险和激进，是去搏一份不确定的收益。这部分看上去配置比例很高，但前两个30%是确定的收益，放在整体配置当中，就稀释了回撤比例。
500万，说多不多，说少不少。合理运用和操作，一定会保值增值。你们觉得呢？
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